Tuổi 40 không phải chặng cuối, nhưng lại là đoạn cua gắt nhất của tài chính đời người. Từ sức khỏe, thu nhập, nợ nần đến con cái, mọi thứ đều chạm mức “căng nhất”. Và lạ kỳ là chỉ cần ba quyết định nhỏ ở giai đoạn này, quỹ hưu trí của bạn sau tuổi 55 – 60 sẽ nhẹ tênh, ổn định hoặc ngược lại: nặng nề, lệch nhịp, dễ rơi vào cảnh vừa nghỉ đã lo.
1. Ngừng dồn toàn bộ thu nhập vào gia đình – và tách ngay khoản tiết kiệm không ai đụng tới
Tuổi 40 là lúc thu nhập đã khá ổn nhưng chi tiêu lại phình to: con học cấp hai – cấp ba, bố mẹ già yếu, nhà cửa cần sửa sang, bản thân thì đủ thứ chi phí sức khỏe. Nhiều người mắc lỗi “hy sinh toàn phần”: đổ 100 phần trăm thu nhập vào nhà, không giữ lại đồng nào cho bản thân.
Nhưng thực tế, chính khoản tiết kiệm cá nhân bắt buộc mới quyết định bạn có nhàn khi nghỉ hưu không. Phụ nữ 40 tuổi nên làm rõ ba khoản:
– 50% cho chi tiêu thiết yếu gia đình (ăn uống, học phí, điện nước, xăng xe…)
– 20% dành riêng cho “quỹ hưu trí cá nhân” (không gộp chung quỹ gia đình, không dùng để xoay gấp)
– 30% cho các chi phí còn lại (mua sắm, du lịch, dự phòng, sức khỏe)
Rất nhiều chị em nói thẳng: “Tôi đã thấm chuyện không có quỹ riêng. Cứ nghĩ thôi cũng thấy sợ”. Bởi khi về hưu, tất cả chi phí đổ dồn xuống: từ khám bệnh, thuốc men đến điện nước, sinh hoạt. Nếu không có 20 phần trăm tích lũy ổn định suốt 15 năm, gánh nặng sẽ rơi vào con cái hoặc chính bạn phải lao động thêm dù sức khỏe không còn.
Một nguyên tắc cực quan trọng: Quỹ hưu trí là vùng cấm, chạm vào khi nào thật sự nguy cấp và phải hoàn lại đầy đủ sau đó. Những người về già không lo lắng đều có điểm chung: họ bắt đầu tách quỹ ở tuổi 38–45.
2. Cắt ba khoản chi nhỏ nhưng ngốn tiền kinh khủng – để tránh đuối khi thu nhập giảm sau 55
Phụ nữ 40 tuổi thường nghĩ: “Mình xứng đáng hưởng thụ, tiêu chút có sao đâu”. Đúng, nhưng không đúng trọn vẹn. Cái nguy là các khoản nhỏ: cà phê mỗi sáng, vài buổi mua sắm “xả stress”, đồ bếp – đồ nhà – đồ skincare mua theo cảm hứng… chúng ngốn tiền nhiều hơn bạn tưởng.
Thống kê nhanh của nhiều chị em cho thấy, chỉ ba khoản tưởng nhỏ này tiêu tốn trung bình 1,5 đến 2,2 triệu/tháng:
– Mua đồ tiện ích trong nhà: kệ, hộp, giỏ… chưa dùng hết đã mua thêm.
– Chi cafe/đồ uống mỗi ngày: 25–40 ngàn/lần, cộng dồn cả triệu.
– Mua mỹ phẩm theo trend: mỗi món vài trăm đến một triệu, hết rất nhanh.